財富殺手

財富不只是只有金錢而已，時間和內心平靜也是財富的一部分， 佔掉現代人大量時間又影響心情的，社交媒體肯定名列前矛， 想要追求富足人生，戒掉社交媒體（或至少有意識得限制自己使用它）是必要的。 我以前是社交媒體的重度使用者，有空時就拿起手機滑， 看完朋友和追蹤者的貼文後，還會refresh頁面，看看系統會不會推廌新的內容， 如此反覆操作。 現在我們對這類系統比較了解，知道社交媒體就是設計成讓人上癮的。 讓人上癮已經不太好了，而且還有一個更重要的問題：社交媒體真的有促進社交嗎? 我想是沒有的。 也許社交媒體的初心是讓大家分享個人近況， 但是… 多數人分享的是買了什麼新現具、吃了什麼美食、到那個異國旅行， 好讓別人知道自己過得很好， 但在其他人看來，會感覺自己很魯蛇，別人都過得光鮮亮麗的，自己還在為各種開支煩惱， 即便得知朋友的近況，和社交這件事勉強扯上邊， 這個社交的CP值也太低了，再把和別人暗自比較而帶來焦慮感考慮進來， 在社交媒體上活動可以說是得不償失。 在幾年前，我就不再登入Facebook了， Facebook還是不斷寄email給我， 講誰想要交朋友、可能認識誰、最近朋友的6個熱門貼文是什麼等等的， 引誘我再登入網站，我都沒理會， 這麼多年下來，對我社交的影響是…零。 有時候，我們會高估社交媒體的影響力，好像離開之後，別人就找不到我， 事實並非如此，所以，為了自己的時間和身心健康，早點離開吧。

消費膨脹從字面上就能理解是什麼意思， 通常會發生在收入增加之後，每個月比以往多了一些錢可以花， 就直接把它花掉了，而不是存起來。 賺得多花得也多，每月儲蓄固然沒有增多，但也沒有減少，怎麼會說是財富殺手呢? 有個概念叫Duesenberry Effect, 意思是即使收入減少， 人們還是傾向於維持其過去習慣的消費水平， 而非同步下降，從而導致儲蓄率隨之下降。 也就是由奢入儉難的意思。 一旦消費膨脹上去，又不幸遇到像是裁員、公司倒閉這等事， 對財富的殺傷就很大了。 在Jill Schlesinger寫的「理財盲點」(The Dumb Things Smart People Do with Their Money)裡有些例子，像是退休後不買Honda要買Benz, 拒絕租小一點的公寓， 隨著時間過去，經濟困境就會找上門。 也許NBA的例子更明顯，部分NBA球星在職業生活賺了數千萬甚至是上億美元， 但在退休後5年內破產，這許多和他們回不到平常人生活水平有關。 說到底，消費膨脹本身並不是問題，問題在於收入情況改變之後調整不回來。 但只要理解到這個道理後，我們就不會掉到這個坑裡了。

離婚除了是一段關係的結束以外，對財務上也會帶來絕大的衝擊， 當我們看到 Amazon 創辦人 Jeff Bezos 在離婚這件事上付了超過 300 億美元時， 注意力比較多放在天價金額上，比較少想到自己置身其中時會發生什麼事， 從當代離婚率來看，離婚這種事發生在自己身上並為此付出代價的機會並不低。 想必許多人在結婚前並沒有簽下婚前協議，這種情況下，離婚時會平分財産， 那怕是有一方是全職處理家務，沒有收入來源，這也是一種對家庭的付出，理當得到對應的報酬， 我並不是這方面的專家，若真的遇到這種事，務必找律師主張應得的權利。 離婚的後果是財産被除以2, 想當然爾的是財富殺手。 要避免離婚發生，直覺的想法可能是一開始不要結婚就好了，可惜這個想法有問題， 兩個人結婚後，因為食衣住行是共享的， 相比單身，結緍在財務上具有優勢， Scott Galloway在 The algebra of happiness (蓋洛威教授的人生經濟學)裡提到一個數字： 結婚之後，家戶資産每年平均成長為14%, 到了50歲，已婚伴侣的資産平均為單身同儕的3倍。 比較好的做法是找到適合自己的人（這真是標準的幹話）， 可惜的是在我們長大的過程中沒有人教我們這件事， 好消息是市場上漸漸關注到這個問題，陸續有討論相關話題以及推出相關課程， 讓現在年輕人不用像長輩一樣被社會期待盲目牽著走。 婚姻的本質 婚姻制基本上和私有制幾乎是同時出現，婚姻制度在解決財產分配問題， 透過婚姻，夫妻雙方會得到新的親屬關係（也可理解成是社會身份的重新定位）， 從而確定私有財產的分配和傳承方式。 以前人的婚姻都是長輩決定的， 長輩要的是家族長遠興旺，自己及祖先辛苦累積下來的財產要不斷延續下去， 既然婚姻為讓財產重新分配，就會主動主導年輕後輩的婚配對象， 後輩雙方在這件事上沒有話語權， 然而，在結婚之前兩人高機率沒有情感基礎，能不能處得來更是大問號， 在家族長輩看來，兩個新人在婚後打打鬧鬧就夠頭痛了，吵著離婚更是會讓原本的規畫泡湯， 對此古人提出的解方是洗腦灌輸符合家族利益的價值觀， 諸如男尊女卑、嫁雞隨雞、「我們都是這麼走過來的」， 現代人都知道這個解法的後遺症一堆。 自由戀愛的興起更好得解決了婚後不和導致財産分配走樣這個問題， 社會不斷歌頌愛情的可貴， 以愛為名讓兩個人組成家庭， 至於這兩個人未來會不會想到財產分配的問題，那是各自的造化。

累積不了財富的理由千百種，除了主動把錢花在想要但不需要的事物上以外， 還有被現實情勢所迫，做出糟糕的財務決策。 我們都聽過許多理財不當的鬼故事， 不管情節是什麼，故事的共同點都是被迫兩個字： 沒有買該有的保險，意外發生時被迫動用退休儲蓄 投資避險基金失利，被迫停損 房貸利率上升同時房價下跌，被迫賣房 失去工作，付不出房貸，被迫賣房脫困 沒有及時付清信用卡債，債務迅速擴大 現金/保証金不足，被迫賣出資產求現 有種說法，有錢人是靠著負債，開槓杆操作之類的方式發家的， 這個說法有倖存者偏差的問題， 我們只看到成功的案例， 失敗故事裡的主人公只會默默垂淚，別人不知道他們的存在。 附帶一提，由於通貨膨脹的存在和金錢有時間價值的關係， 借貸方的確是有可能從借貸行為中獲利， 但這不是鬼故事裡的情節。 之所以鬼故事會不斷出現，也許是我們把目標設錯了， 我們應該把目標設在「致富」，而不是「快速致富」， 少了快速兩個字， 我們就不會追求短期績效而患得患失，從而影響自已的判斷， 更不會冒不該冒的風險，把辛苦賺的錢變成在資本市場的學費。 為了自己著想，不管怎麼理財，我都是 只用閒錢投資，就自最糟情況發生（歸零），那也沒什麼，錢再賺就有了 除非有特別理由，不然就不開槓桿 只借利率小於通貨膨脹的債務；目前符合這個條件的是房貸，這個有空再談。 設定信用卡自動扣款，避免循環利息帶來的負擔。 You’ll make more money in the end with good ethics than bad By Charlie Munger