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TL;DR 孝親費經年累月下來，對子女的財務影響重大，有感於此，所以 我個人的財務目標之一是讓孩子不用付孝親費給我。 在我開始工作後，我爸就跟我講，既然你現在在工作了，那就給家裡一些錢吧； 雖然我當時已不住家裡了，每個月也付一萬元給雙親，讓他們生活充裕些； 後來孝親費金額視我們彼此的狀態而定，有時是每月三萬五千元，有時是二萬元， 但不管怎樣，每個月就是會有這筆支出。 在 每天少喝些咖啡可以變有錢嗎? 有說過固定開銷的巨大影響， 孝親費不折不扣就是這個範疇的支出， 讓我們來用未來值算一下，假設父母是30歲生下小孩， 小孩25歲時出來工作（此時父母55歲）， 每個月付孝親費 20000 元直到父母85歲過世，共計 30 年時間， 如果相同的錢改成定期定額到年報酬率 7% 的投資上， 最後可得到2439萬元！ >>> import numpy_financial as npf >>> npf.fv(0.07/12, 30*12, -20000, 0) 24399419.91551889 孝親費是子女對父母以經濟的方式回報養育之恩， 同時減輕父母的經濟壓力，讓他們擁有更好的生活品質， 做為家裡的一份子，我個人對付孝親費沒有怨言，儘管實質上我付出高昂的經濟代價。 馬太效應 行文至此，我想到聖經裡提到的馬太效應： 凡有的，還要加給他，叫他有餘；凡沒有的，連他所有的也要奪去。 馬太效應在經濟上的表現是貧者愈貧富者愈富。 在我身邊的朋友裡，有些人出身不錯，不用給家裡孝親費， 光從這點就可推論他們的發展會比平常人家出來的同學更具優勢， 也應驗富者會愈富這個現象。 我沒有這麼幸運， 但我可以設立一個財務目標，在退休後靠自己的積蓄就能養活自己， 讓我的孩子的發展空間不會被原生家庭羈絆住。

TL;DR 如果重點劃在「每天」，答案是 Yes。 如果重點放在「咖啡」，答案是 No, 因為同一筆錢如果沒花在咖啡上，也會以其他名目花掉。 留意自己的固定開銷，那怕每個月只省下一些錢，長期下來對財務的幫助很大。 這是老題目了，有部分人是認為省下咖啡錢對財務沒什麼幫助，即使是重度使用者， 一個月花 3000 元喝咖啡，一年也只省下 36000 元，大約可以買台中等性能的筆電， 算不上了不起的成就。 如果有機會成本和定期定額投資的概念，結論會完全不一樣， 在 Future Value 未來值 介紹過怎麼算未來值，現在我們把問題換成 每月定期定額投資 3000 元，年化報酬率設定為 7%，20 年後會變成多少錢? 答案是約 156 萬元！差不多是一戶 800 萬房子的頭期款。 >>> import numpy_financial as npf # 月報酬率=0.97/12, 20年共20*12期 >>> npf.fv(0.07/12, 20*12, -3000, 0) 1562779.979476553 顯然，這是時間和複利的力量，和咖啡無關。 接下來，我們套用相同的概念，看怎麼怎麼讓自己的財務越來越好。 檢視固定開銷 現代生活有許多固定開銷，有部分是我們覺得自己需要，但其實用不到那麼多，這部分的錢就可以省下來。 比方說，手機門號可以不用吃到飽的699，只用基本的199； 沒有常常在看 4K 串流影片的話，家裡網路就不用太快的，改用慢一點的就可以； 咖啡改買15元的濾泡；沒有必要的話，省下健身房會員、取消或降級各種定閱， 一個月下來，可以省下不少錢。 高配款 基本款 省下的錢 手機月付 699 199 500 家用網路費 1299 650 649 咖啡 3000 450 2550 Netflix 460 290 170 健身房月費 1000 0 1000 google drive定閱 650 65 585 chatgpt定閱 600 0 600 總計 6054 再用未來值計算一次，20 年後變成 315 萬，差不多是 1600 萬房子的頭期款。...

TL;DR 在做財務規畫時，使用財務函式會產生出具體數字作為參考，執行上才不會過度保守或激進。 由於利息和通貨澎脹的存在，錢這個東西在相同的時間下比較才公平， 只是我們有時候會忘了這一點，即使想到， 也會因為計算過程中有指數運算而乾脆不算了， 不管原因是什麼，沒能把錢算清楚通常意味著要付出超出合理範圍的錢。 財務函式都是複利計算，以前我們在國中學到如何使用複利公式算出錢的未來數額，其他的情況學校就沒有教了； 這裡列了幾個常用的財務函式，這些財務函式在 excel 或 google spreadsheet 裡都有， 因為我是唸Computer Science的，所以我自己是偏好使用 Python 計算而不是使用現成的軟體， 以下列子都是使用numpy_financial這個套件，可以用 pip 自行安裝。 pip install --user numpy_financial 不管是 Python 套件還是excel/google spreadsheet, 函式名字都一樣，只有在操作上不同， 例如，如果想知道怎麼在excel裡計算未來值的話， 上網查「excel fv」就可以了。 在使用函式時，會把流出的金錢用負數表入（例如付款、投資），流入的金錢用正數表示（例如利息、股利），這一點要先習慣。 Future Value 未來值 未來值就是複利的結果，fv的參數有 fv(利率, 期數, 每期投入金額, 期初金額) 這裡的意思是 利率：通常是投資報酬率或者是通貨澎脹率 期數：複利多少次 每期投入金額：數值為0的話對應回標準的複利公式，若不為0對應到定期定額投資 期初金額：初始投入 讓我們實驗一下 >>> import numpy_financial as npf # (簡單測試用) 年利率7%, 投入10萬元，一年後變成是107000元 >>> npf.fv(0.07, 1, 0, -10_0000) # 流出的錢用負數表示，故最後一個參數是負的 107000.0 # 年利率7%, 投入10萬元，10年後變成 >>> npf....

TL;DR 均衡的生活 = 金錢 + 時間 + 健康 金錢、時間、健康有轉換關係，三者之間的轉換效率越高，生活就會越過越好。 在我們的生活中，金錢、健康和時間被視為最寶貴的三大資源。 然而，保持對這三者的追求卻並不容易， 我們走出校園後，花大量的時間在工作，整天忙碌就是為了錢， 期待有一天存夠錢早點退休然後去追求夢想的生活。 然而，我們心裡都很清楚，除了錢以外，時間和健康（生理、心理和人際關係都算是廣義的健康）也同等重要，所以，我們的生活大致上可以看成是追求這三者的過程， 在不同人生階段，我們追求的重點又不同。 人生的不同階段 特性 年輕 有時間，有健康，缺錢 中年 有錢，有健康，缺時間 老年 有錢，有時間，缺健康 如上表所示， 如果我們把人生大致劃分成年輕、中年、和老年三階段， 每個階段都有缺的東西，年輕人缺錢， 中年人缺時間， 老年人缺健康， 所以每個階段的努力方向也會需要跟著調整。 金錢、時間、健康之間的轉換 如果我們把錢、時間、健康當成存量來看待的話， 會直覺認為缺什麼就補什麼就好了， 但我認為這樣做不太對，如果因為年輕時缺錢就把心力放在賺錢上， 基於時薪低的關係，再怎麼賺也累積不到多少錢，反而會擔誤到未來的發展。 更好的做法是把這三者視為流量來看待，彼此之間可以轉換， 例如金錢可以換成時間（請別人代勞）或健康（買高品質的食物）， 時間可以換成金錢（工作）或健康（去運動）， 健康可以換成金錢（加班）或時間（熬夜，當過大學生的都懂）。 唸理工科的看到這裡應該都能理解了， 只要三者之間可以有效率轉換，啟動良性循環，整體就會越來越好， 我們思考和決策的方式會變成把日常的活動抽象化成這三者的轉換關係， 並且試圖用較少的時間/健康換較多的金錢，其餘類推。 比方說，當我們買了一台掃地機器人時，會想成用錢去換時間， 因為我們不用再花時間打掃房子，節省下來的時間就可以自由使用， 同時，在買的時候也會考慮到掃地機器人的價格、功能和耐用度（也就是平常在講的CP值）。 有了這個概念後，可以發現人有時很理智的， 年輕學生沒錢但是有時間，所以選擇搭公車/客運/火車，而不會選高鐵或計程車， 但開始有些收入後就不一樣了， 像我當兵時，因為放假時間很保貴， 很多人放假時選擇從成功嶺搭計程車到烏日，再搭高鐵回台北，這是標準拿錢換時間的作法。 用這種角度來看，小時候父母希望我們讀書是有道理的，因為這是培養專業技能的有效做法， 而專業技能越強時薪就會越高，用時間換錢的效率也就越高。 反之，高度加班的地方未必划算，尤其高度加班學不到東西又沒有什麼金錢上的回報時。...

TL;DR 翻倍時間 = 72 / 投資報酬率百分比 72 法則（Rule of 72）用來速算在複利成長下資產翻倍所需的大約時間， 只要心算就可以，不需要動用到計算機；只要算 72 除以年化報酬率的百分比數字就可以， 例如年化報酬率是7%的話，72 法則算出來大約需要 72/7 ≅ 10.2 年達到翻倍， 而公式計算則是解 $1.07^y = 2$ 這個式子，兩邊取 log 可算出 $y = \log_{1.07}2 = 10.244$。 下表是 72 法則在年化報酬率從 1% 到 12% 的結果，可以看出來算出來的結果和正解很接近。 年化報酬率 72法則 正解 誤差 1% 72.0 69.7 3.36% 2% 36.0 35.0 2.85% 3% 24.0 23.4 2.35% 4% 18....