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蠢人的定義 在Carlo Cipolla的「蠢人基本定律」(The basic laws of human stupidity)中， 為蠢人做了一個定義， 依據行為是不是利己和是不是利他，得到4種組合， 蠢人是會做出既不利己又不利他的人， 其他象限的人則是智者（也是我們應該要追求的目標）、土匪、和弱者。 為什麼要辨識並遠離蠢人 蠢人會做出不利他的行為，換句話說，會傷害其他人， 如果我們身邊有蠢人，就會受傷， 這裡的受傷可以是精神上的、身體上的或是財務上的， 所以，為了自己的身心健康， 務必要遠離他們。 雖然定義夠清楚，但要辨識蠢人並不容易， 因為他們的行為動機常常被正當化， 以致於他們自己以及我們都被蒙蔽， 並不覺得他們做的是不利己也不利人的事。 一個例子是網路留言區的酸民、 他們覺得留言是在點出作者的盲點、糾正作者的錯誤、傳遞「正確」的訊息等等， 然而，花時間留言是在消耗自己寶貴的時間和精力（不利己）， 別人看到酸言酸語的留言時，心情則會變差（不利人）， 所以酸民是妥妥的蠢人無誤。 另一個例子是檢舉交通違規的正義哥和正義姐， 檢舉交通違規沒有獎金，再考慮到搜証和跑一次檢舉流程所花的時間， 一樣是不利己的行為，被檢舉人則是付出金錢的損失（不利人）， 所以正義哥和正義姐完美符合蠢人的定義； 可能的例外是正義哥是檢舉自家樓下的違規， 此時他們有維護自己居住環境的自利成分， 可以歸類到上圖的土匪。 在我還是小學生時，學校會對大家說， 如果看到誰在講台語的話要向老師或學校告知， 與此同時，又有大人會跟我說，不要做告密的事， 搞得我很困惑， 現在，從蠢人的角度來解釋就簡單多了， 告密是個損己損人的行為，能不做就不做； 另一方面， 我們究竟是在告密還是在當吹哨人， 在我們太年輕時是分不出來的。 所以事情漸漸清楚的， 蠢人的真正問題，是靠著傷害他人的利益，去構築自己的理想世界， 這個世界有沒有往心目中的方向更往進了，這是個很大的問號， 就我所知，沒有作者因為酸民的話而改變立場或想法， 也沒有人收到民眾檢舉的罰單而內自省。 唯一確定的是，別人確確實實被傷害了。 蠢人無所不在 「蠢人基本定律」的作者 Cipolla 是頂尖名校的教授， 照理來講，他身邊大都是知識卓絕的人， 可他偏就寫了這本書，裡面還說蠢人數量被低估、一個人蠢不蠢和個人特質無關， 真是引人暇想。 在 Cipolla 的分類裡，損己但利他的人被歸類為弱者， 但我腦中第一個想到會落到這個象限的是為偉大志業奮鬥但不幸失敗的人， 像是革命烈士之類的，是個褒義詞而不是貶抑詞； 弱者並不是這本書討論的重點，但這個分類的命名卻值得玩味。 蠢人的危害在於他們會以正當的名義去傷害別人， 也許今天他們造成的傷害微不足道， 要是他們當道，就不只於讓人心情不爽或是交幾百元罰款而己， 早點認出他們， 別花時間和他們走在一起。

TL;DR 理財是為了讓日子過得更好，只是我們有時候掉進有錢不敢花的狀態 對自己好一點，定期分配一筆預算鎬賞自己，然後開心花掉它，不要有罪惡感 我們在理財時，有時候會跑進兩個極端，一個極端是不理財， 另一個極端是理財太成功了，累積了很多錢但不敢花。 之所以有錢不敢花，除了節儉久了變成習慣以外， 另一種情況是在沒有主動收入後， 每次花費都代表可支配的數字減少， 這種只出不入的狀態會讓人感到不安，因此就選擇少消費。 無論是自主選擇不花錢還是沒有錢花， 生活都是窘迫， 客觀上來說，這兩種情況可說是相等的， 我們辛苦工作和投資，不外乎是要讓自己和家人的生活變好， 所以不要節省過頭。 會作預算的人通常會把花費分成食衣住行育樂這幾項，然後紀律執行， 如果多一項預算給無罪惡感花費(Guilt-free expenses)， 在額度內，允許自己自由使用會帶來很大的鼓勵， 也不會覺得為了理財而犧牲了生活品質， 這筆花費可以是在吃飯時多點幾道小菜，或是偶爾買些小禮物給自己或家人之類的。 表面上，這聽起來和理財觀念裡的區分「想要」和「必要」有衝突， 不過我會這麼想，我們的心理健康也是很重要的， 每隔一段時間花點錢鎬賞自己，圖的並不是實用性，而是給努力理財的自己一個正向鼓勵。 以我自己來說，無罪惡感花費比較多用在買書上， 有時候在網路上看到別人講讀書心得，覺得有趣就會跟著買回來看。 至於退休後沒有了主動收入，擔心錢只出不進而不敢花錢的狀況， 之前在3 buckets 現金流策略 提到，可以靠被動收入的現金流來對付心魔， 這裡就不贅述了。

固定支出就是每日、每月、每年都逃不掉的費用，在食衣住行裡， 通常是住和行會佔固定支出的大部分，再來是食，再來是衣， 以我來說，固定支出大致如下 食 住 行 其他 早餐 水費 油錢 手機門號月租費 午餐 電費 過路費 固網 晚餐 瓦斯費 停車費 雲端主機 水果 房貸 保險 孝親費 管理費 稅 保險 保養 稅 定期檢查 固定支出的結構和數字很難改變，但重要的並不是這個數字有多少， 盤點固定支出的用意在於找到每個月還留有多少餘裕給自己， 若是月薪3萬，但固定支出是2萬，那就沒有留下多少迴轉空間給自己， 此時是要努力提升自己、研究投資、或是得過且過，答案會比較清楚。 順道一提， 50年前，住的開銷佔收入大約是18%，相比今天實在是小太多了， 這點不只我們台灣人抱怨，連美國人都很關切。 用被動收入支付固定支出 固定支出惱人的地方在於把每月的薪資硬生生的侵蝕掉， 讓我每個月可以自由支配的金額變少， 後來我想到，應該儘量使用被動收入來支付固定支出會比較好。...

TL;DR 追蹤總資產是理財的重要步驟 在追蹤的過程裡，只和過去的自己比較，讓自己不斷得到良好的回饋 想要搞清楚自己的財務狀況，除了記帳以外， 知道自己的淨資產數字也是很重要的， 淨資產就是自己的總資產（現金、股票、房子等）減去負債， 最後的數字大小固然重要， 然而更重要的是在盤點的過程中， 會清楚掌握目前自己的財務狀況如何，然後開展出後續行動。 計算淨資產看似簡單， 但對於一個出社會十幾二十年的人而言， 手中可能有多個銀行帳戶（本國和外國），股票帳戶（台股和美股等）， 各種保單、黃金存摺、比特幣帳戶、房貸、各種債權和債務等， 要搞清楚每個的數字並定期檢視是需要花時間且有意識得去執行。 以我個人為例，我有三個銀行帳戶和一個股票帳戶，沒有其他花俏的投資活動， 每個月就追蹤銀行和股票帳戶的現值，然後把它們加總起來就大約是我的淨資產， 以今年(2025)為例，大約如下表，為了簡潔起見， 我只列出銀行和股票，債權和債務在此略過不計， 裡面的數字經過亂數處理，僅供參考。 記錄日 銀行A 証券戶 銀行B 銀行C 淨資產 備註 2025-01-15 201,012 11,878,810 212,848 124,059 12,416,729 2025-02-14 534,883 12,408,380 257,748 124,059 13,325,070 2025-03-16 350,313 12,675,667 212,778 124,059 13,362,817 2025-04-16 430,265 11,597,110 204,305 124,059 12,355,739 4/2 關稅戰開始，股市跌 2025-05-15 297,560 12,301,925 195,945 114,162 12,909,592 2025-06-15 358,936 12,215,018 243,491 108,162 12,925,607 2025-07-14 341,437 12,290,393 208,289 112,225 12,952,344 2025-08-15 547,637 12,906,946 192,349 106,225 13,753,157 長榮航太和精誠科變飇股 2025-09-15 363,500 13,418,904 193,343 105,103 14,080,850 2025-10-15 404,740 13,334,097 188,066 105,103 14,032,006 2025-11-15 321,718 13,768,641 192,244 105,103 14,387,706 創見變飇股 我自己追蹤淨資產的時間並沒有多久，到今天為止，大約兩年多而已， 然而，在我開使追蹤幾個月之後，我發現這件事是值得做的， 原因有三個。...

TL;DR 想要增加財富，就學會和錢當好朋友，理解錢是怎麼演化的，以及它的各種面向 如果說這世界上有什麼事物是我們很熟悉但同時又很陌生的話， 錢肯定名列前芧， 我們拿錢去商店買東西時，錢具體用貨幣這種方式呈現， 我們覺得錢和貨幣等義， 但隨著閱歷增加，又隱隱覺得事情不是這麼單純。 「人之道，損不足以奉有餘」，古人早就發現這個道理， 錢好像有自己的意志，會離開某些人，會向某些人聚攏， 如果我們想成為有錢人，那不妨把錢擬人化，和他當好朋友， 既然是好朋友，那就表示彼此都很了解對方， 我們對錢的理解不能留在紙鈔和硬幣的層次。 許多人都想過這個問題了，錢有多種面向， 它是交易媒介、是貨幣、是黃金白銀貝殼、 是度量衡單位、是信用和債務這些抽象既念的表現形式、 是政府發的欠條等等， 之所以有這麼多面向，是因為隨著社會的發展，錢也跟演化。 在David Wells的「貨幣陰影」(Robinson Crusoe’s Money) 這本書就是在講 錢是怎麼因應社會需求而誕生，一路變成當前信用貨幣的過程， 值得一讀。 以前在學歷史時，看到統治者製作混著雜質的錢幣時， 書中總是補充說這是統治者在掠奪人民的財產， 當時很不理解，為什麼這是掠奪人民財產的手段，書中也沒有解釋， 現在我比較了解了，這是因為我以前沒有把金錢區分出度量單位和信用這兩個不同面向的關係。 扯遠了，在把錢當作好朋友之後，我們就能站在錢的角度做換位思考， 如同良禽擇木而棲，賢臣擇主而事這句話所揭示的， 我們會想到可以發揮自己價值的地方， 錢也是這樣，它想到能發揮錢的價值的地方， 這個地方不是床板下（雖然把錢放在床板下能帶來安心感）， 而是各種能創造產品或服務的投資計劃。 白話的講，錢想去能創造財富的地方。 理解了這種道理，錢就會向我們靠攏了。

TL;DR 知道自己的支出狀況，是財務自由的第一步 記帳是數量大的微小任務的集合，應該善用工具把任務自動化 如果只看數字來評估財務自由的話，那就是是否做到 被動收入 ≥ 支出， 式子成立就表示已經財務自由了， 一般我們主要把精力放在式子左邊，想著要怎麼增加被動收入， 式子右邊則相對簡單（至少表面上如此）， 只要花點時間精力記帳一下就好了…嗎? 我以前看過記帳達人的成果，心裡很佩服，想著要跟他一樣， 然後就下載了手機上的記帳軟體，開始一筆一筆記下來， 因為每花一筆錢就要有意識地打開手機， 詳細記下數字、日期、品項、分類， 在生活步調比較忙的時候常會忘記做這個動作， 月底結算時心裡很清楚，加總的數字和實際數字並不相符。 所以，過了一兩個月後就放棄了。 年紀漸長後，漸漸了解完美主義有時是有負面影響的， 其實記帳並不需要數字完全反應實際狀況， 而是只要有個不差的估計值就好了， 畢竟，月底結算時有沒有把一杯30元的飲料算進來影響不了大局。 所以，我希望有個自動化系統能夠幫我記帳， 不需要自己手動輸入，月底能夠給出一個數字，而這個數字不要偏離事實太多就行。 用信用卡記帳 目前，我找到一個最適合自己的做法是用信用卡記帳， 在買東西時，儘量使用信用卡結帳， 月底銀行就會寄個通知來，告訴我這個月花了多少錢，省去了手動輸入數字的困擾。 信用卡循環利率驚人，忘記繳費的代價極高， 所以在申請信用卡時，務必要設定成自動扣繳， 還有在銀行帳戶裡留下刷卡額度以上的錢， 免得自己背上不必要的債務。 月底信用卡帳單寄來時， 除了把數字另外記在 google 試算表，方便日後統計以外， 還會快速看過買了什麼東西，如果有花比較多錢的情況， 也在試算表上註記品項和數額， 日後才知道為什麼這個月會花比較多錢。 知道支出數字以後 在知道支出數字以後，就了解錢被花到那些地方， 也算得出自己的儲蓄率大約在 50% 左右， 跟省錢達人比，我的儲蓄率並不算特別高， 不過也比一般建議的 15% ~ 25% 高了一段， 知道自己走在設想的道路上，是個不小的精神鼓勵。

今天討論一個問題，要投資多久的時間之後，產生的利息會超越投資的數額， 研究這個問題只是出於好奇，對投資活動不會有什麼用處。 如果每個月定期定額投資10000元，n個月後的投資總額就是10000×n元， 但跟據未來值的計算，資產數值會超過10000×n, 兩者的差距就是投資帶來的利息， 什麼時候利息會超過10000×n，也就是複利的拐點什麼時候到來呢? 定期定額投資的數額對最終結果是線性的 未來值的計算有3個影響參數: 投入的數額、投資報酬率、和投資時間長度， 其中會影響指數計算結果的只有投資報酬率和投資時間長度， 投入的數額只有加乘作用，這個特性可以直接從公式看出來， 我們也可以驗算一下，假設每個月定期定額投資10000元，投資報酬率7%, 10年之後會變成1730848元 >>> import numpy_financial as npf >>> npf.fv(0.07/12, 10*12, -10000, 0) 1730848.0743353704 如果改成每個月定期定額投資加倍，變成20000元，投資報酬率一樣是7%， 10年之後變成3461696，最終數字也是加倍而已。 >>> npf.fv(0.07/12, 10*12, -20000, 0) 3461696.148670741 也就是說，在計算複利拐點時，定期定額的數額並不會影響計算結果。 投資報酬率7%時的複利拐點 理解上述的理由後，我們就直接假設每個月定期定額投資10000元， 然後寫個小程式來算出複利拐點： import numpy_financial as npf rate = 0.07 monthly_investment = -10000 done = False num_month = 1 while not done: total_asset = npf.fv(rate/12, num_month, monthly_investment, 0) total_investment = abs(monthly_investment) * num_month profit = total_asset - total_investment num_year = num_month / 12 if profit >= total_investment: done = True print(f"{num_month} {num_year:....

財富不只是只有金錢而已，時間和內心平靜也是財富的一部分， 佔掉現代人大量時間又影響心情的，社交媒體肯定名列前矛， 想要追求富足人生，戒掉社交媒體（或至少有意識得限制自己使用它）是必要的。 我以前是社交媒體的重度使用者，有空時就拿起手機滑， 看完朋友和追蹤者的貼文後，還會refresh頁面，看看系統會不會推廌新的內容， 如此反覆操作。 現在我們對這類系統比較了解，知道社交媒體就是設計成讓人上癮的。 讓人上癮已經不太好了，而且還有一個更重要的問題：社交媒體真的有促進社交嗎? 我想是沒有的。 也許社交媒體的初心是讓大家分享個人近況， 但是… 多數人分享的是買了什麼新現具、吃了什麼美食、到那個異國旅行， 好讓別人知道自己過得很好， 但在其他人看來，會感覺自己很魯蛇，別人都過得光鮮亮麗的，自己還在為各種開支煩惱， 即便得知朋友的近況，和社交這件事勉強扯上邊， 這個社交的CP值也太低了，再把和別人暗自比較而帶來焦慮感考慮進來， 在社交媒體上活動可以說是得不償失。 在幾年前，我就不再登入Facebook了， Facebook還是不斷寄email給我， 講誰想要交朋友、可能認識誰、最近朋友的6個熱門貼文是什麼等等的， 引誘我再登入網站，我都沒理會， 這麼多年下來，對我社交的影響是…零。 有時候，我們會高估社交媒體的影響力，好像離開之後，別人就找不到我， 事實並非如此，所以，為了自己的時間和身心健康，早點離開吧。

消費膨脹從字面上就能理解是什麼意思， 通常會發生在收入增加之後，每個月比以往多了一些錢可以花， 就直接把它花掉了，而不是存起來。 賺得多花得也多，每月儲蓄固然沒有增多，但也沒有減少，怎麼會說是財富殺手呢? 有個概念叫Duesenberry Effect, 意思是即使收入減少， 人們還是傾向於維持其過去習慣的消費水平， 而非同步下降，從而導致儲蓄率隨之下降。 也就是由奢入儉難的意思。 一旦消費膨脹上去，又不幸遇到像是裁員、公司倒閉這等事， 對財富的殺傷就很大了。 在Jill Schlesinger寫的「理財盲點」(The Dumb Things Smart People Do with Their Money)裡有些例子，像是退休後不買Honda要買Benz, 拒絕租小一點的公寓， 隨著時間過去，經濟困境就會找上門。 也許NBA的例子更明顯，部分NBA球星在職業生活賺了數千萬甚至是上億美元， 但在退休後5年內破產，這許多和他們回不到平常人生活水平有關。 說到底，消費膨脹本身並不是問題，問題在於收入情況改變之後調整不回來。 但只要理解到這個道理後，我們就不會掉到這個坑裡了。

離婚除了是一段關係的結束以外，對財務上也會帶來絕大的衝擊， 當我們看到 Amazon 創辦人 Jeff Bezos 在離婚這件事上付了超過 300 億美元時， 注意力比較多放在天價金額上，比較少想到自己置身其中時會發生什麼事， 從當代離婚率來看，離婚這種事發生在自己身上並為此付出代價的機會並不低。 想必許多人在結婚前並沒有簽下婚前協議，這種情況下，離婚時會平分財産， 那怕是有一方是全職處理家務，沒有收入來源，這也是一種對家庭的付出，理當得到對應的報酬， 我並不是這方面的專家，若真的遇到這種事，務必找律師主張應得的權利。 離婚的後果是財産被除以2, 想當然爾的是財富殺手。 要避免離婚發生，直覺的想法可能是一開始不要結婚就好了，可惜這個想法有問題， 兩個人結婚後，因為食衣住行是共享的， 相比單身，結緍在財務上具有優勢， Scott Galloway在 The algebra of happiness (蓋洛威教授的人生經濟學)裡提到一個數字： 結婚之後，家戶資産每年平均成長為14%, 到了50歲，已婚伴侣的資産平均為單身同儕的3倍。 比較好的做法是找到適合自己的人（這真是標準的幹話）， 可惜的是在我們長大的過程中沒有人教我們這件事， 好消息是市場上漸漸關注到這個問題，陸續有討論相關話題以及推出相關課程， 讓現在年輕人不用像長輩一樣被社會期待盲目牽著走。 婚姻的本質 婚姻制基本上和私有制幾乎是同時出現，婚姻制度在解決財產分配問題， 透過婚姻，夫妻雙方會得到新的親屬關係（也可理解成是社會身份的重新定位）， 從而確定私有財產的分配和傳承方式。 以前人的婚姻都是長輩決定的， 長輩要的是家族長遠興旺，自己及祖先辛苦累積下來的財產要不斷延續下去， 既然婚姻為讓財產重新分配，就會主動主導年輕後輩的婚配對象， 後輩雙方在這件事上沒有話語權， 然而，在結婚之前兩人高機率沒有情感基礎，能不能處得來更是大問號， 在家族長輩看來，兩個新人在婚後打打鬧鬧就夠頭痛了，吵著離婚更是會讓原本的規畫泡湯， 對此古人提出的解方是洗腦灌輸符合家族利益的價值觀， 諸如男尊女卑、嫁雞隨雞、「我們都是這麼走過來的」， 現代人都知道這個解法的後遺症一堆。 自由戀愛的興起更好得解決了婚後不和導致財産分配走樣這個問題， 社會不斷歌頌愛情的可貴， 以愛為名讓兩個人組成家庭， 至於這兩個人未來會不會想到財產分配的問題，那是各自的造化。