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在所有的財務公式裡， 我最常用 Future Value 未來值 去計算退休時大約可以存到多少資產，通貨膨脹校正後又是多少， 據此去估算可以花多少錢去買退休宅以及要怎麼裝潢， 在電腦上作這件事時很自然， 但有時情況不允許，在只有手機或平板的情況下，只能透過Google Spreadsheet做到， 在這類計算就覺得綁手綁腳。 原本是覺得 Spreadsheet 已經夠強， 同時這種計算並不複雜，專門寫一個Web介面的計算機似乎不太值得， 但我們在投資時，比較自然的行為是每月投資一筆金額，而不是年投資， 在處理這個操作時，每次都要把年利率除以12， 一直覺得彆扭， 後來還是決定寫一個 定期定額計算機 給自己用比較好。 定期定額投資的計算是未來值的一個特殊例子， 在這裡，我們只需要指定年利率、要投幾期和每期投入金額就可以，其他參數都可省略或設為0, 同時，也加入每年通貨膨脹校正 （見通貨膨脹對財富的影響）， 把最後數值調整成今天的樣子，以免被過大的數字迷惑。 附帶一提，我是把需求丟給ChatGPT，請它幫我把程式的介面及主要邏輯弄好， 這對 ChatGPT 只是小菜一碟，而它也不負所望，生出來的介面足夠優雅， 省下許多自刻HTML tag的功夫， 我後續主要在移除雞肋功能和UI而己。

極簡主義是近年來流行起來的詞，字面上就可以看得出涵意， 就是主張活得簡單，生活不要被不需要的物品佔據。 我一直被極簡主義吸引，它和我的理財方式和人生想法有許多交集的地方。 在我認為的極簡主義， 並不是把身邊的東西都丟到只留下生活必需物， 而是對自己的處境有清醒的認識， 明白什麼是必需，什麼是想要， 在判斷一個物品是必需物之後，再進一步想， 是要自己常期持有，還是有需要時可以臨時買，或是可以去租借來用， 要自己常期持有的話，那就買品質中上的。 需要和想要 生活在消費主義盛行的時代，區分出想要和需要真的很難， 有時候我們認為需要的東西，其實是想要而己； 反之亦然，有時候我們認為的想要，其實是需要。 比方說，不少男生都希望有一台車， 在存夠了錢以後，就真的去買了一台， 以我個人的經驗來說，真的需要汽車的時間點出現在太太懷孕時， 在這種情況下，理性和感性都清楚告訴我計程車、公車等其他的替代方案都不可行， 汽車是確確實實的必需品，要自己立刻並長期持有； 而在那之前，所有覺得汽車是必需品的想像，只是出於腦中虛構的情節而己。 Yuval Harari的「人類大歷史」(Sapiens)裡提出一個核心觀點， 我們人類有別於其他動物的特點在由能夠「討論虛構的事物」， 書中提了一個例子，我們現代人相信浪漫的消費主義神話， 必需體驗不同的情感、關係、美食、旅遊等等， 而這反應在買更多的商品和更多的服務， 如果覺得內心空虛，那是因為你對自己還不夠好， 應該買更多才對，為什麼呢? 因為「你值得」。 由於分辦需要和想要實在是太難了， 我個人傾向於在誤判時使用應變策略， 在把想要誤以為是需要時（此時已經花錢下去了）， 把整件事想成是對了解自我的一種嘗試。 理解自己是這輩子最重要的事情之一， 因此我們會需要不斷進行嘗試，找出自己的天賦和喜好， 而不是活在別人灌輸給我們的價值觀裡， 每種嘗試都會需要付出成本， 那怕是單純想要知道自己是不是適合廚藝， 也得真的花錢去買食材，做出一道菜出來， 在做的過程中就知道自己適不適合這個活動。 財務上的影響 消費主義明顯對財務有負面影響， 極簡主義反向操作， 只買自己有需要的東西。 如果沒在看電視，那就不要買電視， 除了省下購置的費用外，連其後的電費也都省了。 無論自己是幾歲， 財務獨立一直都是重要的課題， 極簡的生活讓我們能做到 Live below our means， 不用看別人的臉色。 心理上的影響 當身邊只留下需要的東西時， 房子變得乾淨、容易清潔許多， 我們可以只花少量時間打理環境， 連帶的，心理上也會覺得輕鬆很多。 有句話說「大厝難打掃」， 我深深認同這句話，尤其是家裡堆滿了雜物時； 我們太容易買進並屯積物品在家裡， 然後花大把的時間去打掃他們，這不值得。 我們的身份有一部分是由擁有的物品所定義的， 像是車子、包包的品牌、住在那裡以及住多大的房子， 對，這很膚淺，但人類社會某種程度就是這麼運作的； 除此之外，當人的身份被物品定義時，會反過來為這種狀態辯護， 最典型的例子是買了房子之後， 會期待房價會繼續往上漲，忘了自己在買房前希望房價下跌的心態。 所謂的自由獨立，就是自己的身心狀態不會被外部事件影響， 這點和極簡主義的概念相容。...

「住」是影響生活品質最大的一個因素， 同時也可能是所有支出裡最大的項目， 在做這個決定時不可不慎。 我在這個問題上也想了一段時間，就把目前想到的寫下來，當作是個記錄吧 租還是買 目前我是選擇買，或是選擇住在老家（連買都不用了 XD) 人老了以後，就比較不容易租到房子，不管喜不喜歡，這就是個事實。 市面上雖有專門的養生村，裡面的設施和服務真的很好， 但基於對我自己的認識，我並不想要去住，這和他們的硬軟體無關， 而是在那個環境下，看到的都是年紀相仿的人， 會有「等」的感覺，這種倒計數的感覺不太好。 有一次去接小孩放學時，因為時間還早，所以就讓他在學校和同學玩， 我坐在旁邊的長椅上，看著一群小學一年級到三年級的小朋友快樂得奔跑嬉戲， 當時感到一種奇妙的感覺，好像看到身邊許多朋友在小時候的樣子， 也看到這些小朋友代表的無限可能， 也是在那個時候，我才真的了解到身邊有年輕人的重要性。 要住那裡 考量到運動的重要性，希望能從家裡出發， 在穿過兩個紅綠燈的距離內走到夠大的公園、操場、登山步道，然後在那裡散步或跑步。 除此之外，家裡附近要有人行道，除了安全上的考量以外，人行道是一個地區是否宜居的指標。 地點不要太偏遠，最好是住在可以叫到計程車的地方，這樣就不用自己騎車或開車了。 按照這個標準，住在大學附近應該是個不錯的選擇， 或是在挑定一個氣候宜人的地方之後，住在當地的公園周邊的房子。 另外一個可能性是住在自己老家，那裡有種天然的熟悉感和安心感， 如果預算有限，沒辦法買新房的話，那就把老家好好整修和裝潢，這也是不失做為一個選項。 要住多大 一般而言，退休以後就只剩下一個人或兩個人住， 找到合商大小的住所是比較理性的做法， 一來打掃比較輕鬆，二來要繳的稅和維護費也會比較低。 人對生活空間是有要求的，就我現在的想像，最小也是2房的格局， 3房格局大小的室內空間則是剛剛好。 要有那些設備 電梯是必要的，聽聞過有些長輩很不願意出門， 對外說法是因為不想出門，但其實是因為上下樓梯不方便，膝蓋會痛； 長期待在家裡是有壞處的， 為了避免這種情況發生， 除了把身體顧好以外， 找個有電梯的住所更好。 另一個要求是兩間衛浴以上，人急的時候又無處發洩時，各種狀況就會發生，你懂的。 家裡的地板要考慮防滑，尤其是浴室，買室內拖鞋時，也要買有防滑特性的。 目前有想到什麼的話，就再補充上來，現在先寫到這裡。

Jared Diamond 是「槍炮、病菌與鋼鐵」的作者， 他在學術上的成就是有目共睹的。 在一次演講裡，以 How to get rich（如何致富）為題目， 基於成堆的歷史與地理學，提出一種致富的思考框架， 總結起來就幾點： 不要孤立自己：連結與交流帶來創新與機會 選擇正確的環境與組織方式 規模不等於效率；本地壟斷會讓你自我感覺良好，但無法成長 選擇「適度分散」的人脈與專案策略 從比較中學習：找出別人為什麼做得比你好 競爭不是萬能，但適度競爭帶來動力 演講裡沒有講到任何具體做法， 想要明牌或走捷徑的人可以直接跳過。 原文在這裡， 內容很長，英文不錯的人可以試試看， 我的英文不好，選擇讓 AI 來幫我翻譯： 在《槍砲、病菌與鋼鐵》一書中，我探討了過去13,000年間，為什麼歐亞大陸、美洲、非洲撒哈拉以南地區以及澳洲原住民的歷史發展如此不同，最終導致在過去500年間，是歐洲人征服了美洲原住民、澳洲原住民以及非洲撒哈拉以南地區的人民，而不是反過來。 那本書的很大一部分內容，都是在比較不同大陸的人民。但我知道，如果我想出版一本比較不同大陸歷史的書籍，並且將歐亞大陸視為一個整體，就必須對歐亞大陸內部歷史差異這個迷人的問題，提出一些看法。為什麼是歐洲人，而不是中國人、印度人或中東的人民，征服了世界並殖民了其他地區？我在《槍砲、病菌與鋼鐵》的結尾，花了七頁來探討這個主題，而且我認為我得出了正確的答案。然而，自《槍砲、病菌與鋼鐵》出版以來，我收到了很多回饋，其中最有趣的回饋，是關於對中國、歐洲、印度和中東的歷史進行比較分析所產生的影響。 特別是，除了比爾·蓋茨對我書籍的評論之外，我還收到許多來自經濟學家和商界的來信，他們指出了整個人類社會的歷史與較小群體的歷史之間可能存在的相似之處。這些來自經濟學家和商界的信件，主要圍繞著一個重要的問題：如何最好地組織人類群體、人類組織和企業，以最大限度地提高生產力、創造力、創新力和財富？您的群體應該採取集中式的領導模式，甚至可能出現獨裁？還是應該採取分散式或甚至是無政府主義的組織模式？您的群體應該被組織成一個整體，還是應該被劃分為幾個小組，或者被劃分為許多小組？您應該保持群體之間的開放溝通，還是應該在它們之間建立壁壘，讓群體以更保密的狀態運作？您應該對外部建立保護主義的關稅壁壘，還是應該讓您的企業或政府暴露在自由競爭之中？ 關於群體組織的問題，會在不同的層面和各種群體中出現。當然，這些問題也會涉及到整個政府或國家的組織結構：如何才能以最佳的方式治理一個國家？請回想那些經典的爭論，例如，最好的政府是溫和的獨裁政權、聯邦制，還是完全的無政府狀態？ 相同的問題也出現在同一個產業中的不同公司的組織結構上。我們如何解釋微軟最近的巨大成功，以及曾經成功的國際商用機器公司（IBM），雖然一度落後，但在過去四年中徹底改變了其組織結構，並取得了更好的成就？我們如何解釋我們所稱的不同產業帶所取得的不同成就？在我小時候在波士頓長大時，128號公路，也就是波士頓周邊的產業帶，在科學創造力和想像力方面領先世界。但現在128號公路已經落後，而矽谷已經成為創新的中心。而且，矽谷和128號公路上的企業之間存在著非常不同的關係，這可能導致了不同的結果。 當然，也存在各國經濟生產力上的著名差異，例如日本、美國以及法國、德國的國民平均生產力。然而，事實上，在同一個國家內部，不同產業部門的生產力和財富也存在差異。例如，德國的金屬加工業的生產力可與美國相媲美，這表明德國人絕對有能力有效地組織產業，但德國的啤酒釀造業的生產力只有美國啤酒釀造業的一半左右。再例如，日本的鋼鐵產業的生產力比美國的鋼鐵產業高出45%，這點常常讓美國人感到擔憂。那麼，為什麼日本的食品生產產業的生產力和效率只有美國的食品加工產業的三分之一左右呢？再舉一個例子：在韓國，鋼鐵產業的效率與美國的鋼鐵產業相當，但韓國的其他產業都落後於美國。是什麼導致了德國啤酒釀造業和德國金屬加工業的組織方式不同，或者導致了日本食品加工業和日本汽車製造業的組織方式不同，進而造成了這些產業在特定國家內的生產力差異呢？ 顯然，關於不同組織成功與否的答案，部分取決於個體的獨特性。微軟的成功，必然與比爾·蓋茨息息相關。如果一個無能的人來掌管微軟，即使微軟的組織結構再完善，微軟也很難成為一家成功的企業。然而，儘管如此，我們仍然可以問：在其他條件相同的情況下，或者從長遠來看，或者從平均水平來看，哪種人類組織形式是最好的？我相信，在座的各位中，一定有人參與了各種企業，並且希望了解這個問題的答案。 我建議我們試著從人類歷史中學習。在過去的13,000年間，人類歷史包含了成千上萬種不同的嘗試。每一個人類社會都代表著一種關於如何組織人類群體的自然實驗。人類社會的組織方式千差萬別，其結果也各不相同。有些社會的生產力和創新能力遠遠超過其他社會。我們能從這些歷史上的自然實驗中學到什麼，才能幫助我們所有人變得富有？我建議我們來探討兩個批次的自然實驗，這些實驗將能為您提供關於如何致富的見解。 第一批自然實驗旨在了解隔離、群體規模以及與其他群體之間的溝通，如何影響人類社會的生產力。讓我們從人類社會隔離的極端案例中汲取經驗。如果隔離對人類社會有任何影響，那麼最有可能觀察到這種影響的地區，就是位於澳洲東南沿岸的塔斯馬尼亞島和弗林德斯島的歷史。這兩個島嶼距離澳洲東南海岸約200英里，目前被貝斯海峽與澳洲大陸隔開，但由於該海峽相對較淺，在冰河時期，海水較低時，其海底曾暴露在海平面之上，大約直到1萬年前。當時，連接塔斯馬尼亞島和澳洲大陸的貝斯海峽是陸地，塔斯馬尼亞島是澳洲大陸的一部分，就像英國過去是歐洲大陸的一部分。當冰川融化後，海平面上升，切斷了塔斯馬尼亞島與澳洲大陸的聯繫。因此，當塔斯馬尼亞島和弗林德斯島是澳洲大陸的一部分時，澳洲原住民會從大陸走向塔斯馬尼亞島和弗林德斯島。 大約一萬年前，冰川融化，海平面上升，塔斯馬尼亞島被貝斯海峽與澳洲大陸隔開，而貝斯海峽的水域非常險惡。此外，塔斯馬尼亞人的船隻是簡易的木筏，容易進水沉沒，通常只能漂浮約十二個小時。因此，塔斯馬尼亞人的船隻無法到達澳洲大陸，而澳洲大陸原住民的船隻也無法到達塔斯馬尼亞島。 因此，在過去的十千年裡，塔斯馬尼亞人所呈現的孤立狀態，在人類歷史上是前所未有的，除非是在科幻小說中。 這裡有四千名澳洲原住民，被困在一個島嶼上，他們完全與世界上其他任何人群隔絕，直到1642年，歐洲人「發現」了塔斯馬尼亞。 在那漫長的十千年裡，這個與世隔絕的四千人社會究竟發生了什麼？ 還有附近的弗林德斯島，原本有兩百名與世隔絕的澳洲原住民居住在那裡？ 在那十千年的時間裡，這個只有兩百人的微小孤立社會又發生了什麼？ 在17世紀，當歐洲人發現塔斯馬尼亞時，那裡的社會在現代世界中，在技術上是最簡單、最「原始」的人類社會。塔斯馬尼亞原住民無法從零開始生火，他們沒有骨製工具，沒有多件組成的石器工具，沒有帶柄的斧頭，沒有投矛器，沒有回力鏢，甚至連如何捕魚都不會。是什麼導致了塔斯馬尼亞社會如此極端的簡樸？其中一部分原因在於，在長達1萬年的隔離期間，生活在澳洲大陸的原住民（約25萬人）不斷發明新事物，而生活在隔離狀態下的4000名塔斯馬尼亞人並沒有發明這些東西，例如回力鏢。然而，令人驚訝的是，考古研究顯示了另一個事實：在那些1萬年的隔離期間，塔斯馬尼亞人實際上失去了他們從澳洲大陸帶到塔斯馬尼亞的一些技術。值得注意的是，塔斯馬尼亞人最初在塔斯馬尼亞擁有骨製工具，但約3000年前，骨製工具就從考古記錄中消失了。這非常不可思議，因為有了骨製工具，就可以製作針，有了針，就可以製作保暖的衣物。塔斯馬尼亞的緯度與符拉迪沃斯托克和芝加哥相同：冬季是寒冷的，但塔斯馬尼亞人卻經常赤身裸體，或者只是披著一件斗篷。 我們該如何解釋塔斯馬尼亞社會所遭受的文化損失以及未能發展出的技術？ 弗林德斯島的情況更加極端，那裡只有200人的微小社群，早在數千年前就已經滅絕。顯然，在一個極其偏遠、與世隔絕的人類社群中，會導致技術發展非常緩慢，甚至可能導致現有技術的喪失。 這種現象不僅僅發生在塔斯馬尼亞和弗林德斯島，也出現在其他極其偏遠的人類社群中。 還有其他例子：位於澳洲和巴布亞新幾內亞之間的托雷斯海峽島民放棄了獨木舟。 許多波利尼西亞社群失去了弓箭，也失去了陶器製作技術。 極地因紐特人失去了皮艇，多塞特因紐特人失去了狗和鑽木取火的技術，而日本則失去了槍械。 為了理解這些在極端孤立環境下的損失，最容易理解的案例是日本，因為日本的槍械流失過程有見證者並有詳細的描述。這發生在一個識字率較高的社會。槍械大約在1543年左右，隨著兩位葡萄牙探險家抵達日本，他們登陸後，掏出槍枝，射殺了一隻飛在空中的鴨子。當時，一位日本貴族正好在場，對此印象深刻，他買下了這兩支槍，花費了1萬美元，並讓自己的刀匠模仿製作。在短短十年內，日本的人均槍支數量超過了世界上任何其他國家，到了1600年，日本擁有了世界上最好的槍械。然後，在接下來的世紀裡，日本逐漸放棄了槍械。 發生的事情是，日本的武士階層習慣於在戰鬥中，站在軍隊前方發表慷慨激昂的演說，對方的武士也會以同樣優美的演說回應，然後進行單挑。然而，武士們發現，農民們手持槍械，會在武士們發表演說時向他們射擊。因此，武士們意識到槍械是一種潛在的危險，因為它打破了原有的力量平衡。起初，他們限制槍械工廠的數量為一百家，然後進一步減少，接著規定只有三家工廠可以進行槍械維修，並且限制這三家工廠每年只能生產一百支槍，後來又降為十支，再降為三支，直到1840年代，當美國海军上将佩里來到日本時，日本已經沒有任何槍械生產能力。這代表著一種非常強大技術的喪失。 這種情況只可能在日本發生，因為日本處於孤立狀態，沒有其他國家對日本構成直接威脅。當火器傳入歐洲時，也曾有歐洲的君主採取類似的禁令，禁止火器的使用，甚至也有君主禁止印刷技術。但您可以想像，結果會如何。當歐洲某位君主禁止火器時，短時間內，鄰國的君主要么會直接入侵並征服，要么那位禁止火器的君主很快就會意識到自己的錯誤，並從鄰國重新獲得火器。 這種禁令政策，只能在與世隔絕的日本才能奏效，因為日本沒有鄰國構成威脅，也沒有鄰國可以從中重新獲得技術。 這些關於孤立社群的故事，闡述了關於人類群體規模與創新或創造力之間關係的兩個普遍原則。首先，在任何非完全孤立的社群中，大多數創新都是來自外部，而非社群內部產生的。其次，任何社群都會經歷地方性的潮流。我所說的「潮流」，指的是一種在經濟上沒有意義的習俗。社群可能會採用不盈利的行為，或者因為各種原因放棄盈利的行為。但通常，這些潮流最終會被改變，原因可能是周邊沒有這些潮流的社群，在競爭中超越了有這些潮流的社群；或者，也可能是因為有這些潮流的社群，例如那些放棄使用火器的歐洲貴族，他們意識到自己犯了一個大錯誤，然後又重新採用了這種潮流。簡而言之，人與人之間的社群競爭，是推動新技術的發明以及技術持續發展的動力。只有在完全孤立的社群中，由於沒有競爭，也沒有重新引入的途徑，才會因為某種潮流導致寶貴技術的永久喪失。這就是我想從歷史中汲取的兩組教訓之一，關於在一個真正孤立的社群和團體中，會發生什麼。 我希望從歷史中汲取另一個教訓，那就是所謂的「最佳分群原則」。 簡單來說，無論是這個博物館的員工、您的企業、德國啤酒產業，還是128號公路沿線的商家，如果我們談論的是一個人類群體，那麼這個群體應該以一個大型單一單位來組織，還是以許多小型單位來組織，又或者應該被細分為大量的、非常小的單位？ 哪種組織方式對於這些群體來說是最有效率的？ 我提議透過比較中國和歐洲的歷史，來獲取一些關於這個問題的實證資料。 為什麼在文藝復興時期，中國在科技方面落後於歐洲？ 很多人認為，這可能與中國的儒家傳統有關，認為它使得中國人極度保守，而歐洲的猶太教-基督教傳統則據稱促進了科學和創新。 然而，首先，不妨問問伽利略，了解猶太教-基督教傳統對科學的影響。 其次，讓我們考慮一下中世紀儒家中國的科技水平。 在文藝復興早期，中國在創新和科技方面領先世界。 中國的發明包括運河閘門、鑄鐵、指南針、深層鑽探技術、火藥、風箏、紙張、瓷器、印刷術、船尾舵和手推車——所有這些都是中國的創新。 因此，真正的問題是，為什麼文藝復興時期的中國失去了其在科技上的巨大優勢，而讓起步較晚的歐洲超越了？ 我們可以從研究中國為何失去在遠洋船舶領域的領先地位，來獲得一些啟發。截至1400年，中國在當時擁有世界上最好的、最大的、以及數量最多的遠洋船舶。在1405年至1432年間，中國派遣了7支遠洋艦隊，也就是所謂的「寶船」艦隊，從中國出發。這些艦隊由數百艘船組成，共有2萬名船員；每一艘船的體積都遠遠超過哥倫布那些微小的船隻；這些龐大的艦隊從中國出發，航行至印度尼西亞、印度、阿拉伯地區、非洲東海岸，並沿著非洲東海岸航行。當時似乎中國正準備繞過好望角，從非洲西側進入，並殖民歐洲。 中國龐大的艦隊最終走向終結，這是一個典型的孤立主義現象，在許多國家的歷史中都有類似的案例。 1432年，中國出現了一位新的皇帝。 在中國，存在著支持海軍的派系和反對海軍的派系。 1432年，在新的皇帝統治下，反對海軍的派系獲得了主導地位。 新皇帝認為，將大量資金用於建造船隻是一種浪費。 實際上，這在中國並非罕見，美國在20世紀30年代也存在孤立主義，而英國直到20世紀20年代才開始接受電力照明。 然而，與其他地方不同的是，中國放棄艦隊的決定是不可逆轉的，因為中國在一位皇帝的統治下是統一的。 當這位皇帝下令拆除造船廠並停止建造船舶時，這個命令適用於整個中國，因此，中國建造遠洋船舶的傳統因一位人的決定而消失。 中國就像一個巨大的島嶼，例如塔斯馬尼亞島。...

在現代，訊息傳播十分發達，但這並不表示取得真相變得比以前容易， 其中，訊息如何表達出來也很重要， 如果不能看懂文字背後的涵意，我們就比較難判斷發生什麼事及以決定要怎麼應對。 誤導性語言常常被美好的詞彙包裝著，所以不容易感受到它的真實影響， 像是 股票價格下跌說是價格「修正」， 虧損說是「負現金流」， 裁員說是「人力優化」， 衰退說成是「負增長」， 打零工說是「靈活就業」， 找不到工作說是「慢就業」， 低收入群體說是「待富人群」， 啃老說是「全職兒女」， 對未來不確定說是「審慎樂觀」， 在Rolf Dobelli的「思考的藝術」一書中， 把框架效應列為一種非受迫思考錯誤： 對於同樣一件事，我們會因為陳述方式有所不同，而產生不同的反應。 … 「美化修辭」是框架特別常見的變種。 這些誤導性語言的厲害之處，在於讓人不知不覺失去對現實的敏感， 說這些話的人，則是迴避現實或推卸責任。 在Chalies Munger的「窮查理的普通常識」裡， 提到他們在波克夏有個規矩：有壞消息時要立刻彙報，只有好消息是可以等待的； 現實上並不是每個老闆都有這種認知， 即使是巴菲特和蒙格，他們的指令也只在他們的公司內有效， 出了他們的控制範圍後，仍然要調動精神去思考各種消息要傳達的本意是什麼。 我個人私心希望週圍的人可以像Munger一樣，對資訊的傳遞有所警覺， 但換個方式想，這世界之所以會有資訊的扭曲或隱瞞， 有一部分也是因為事實會給人心理衝擊，而我們不想承受這種衝擊。 金融、政治都有很多名詞很難從字面上得知究竟意指什麼， 有意識得查覺並思考背後沒講出來的事情是件很有趣的思考活動， 當個明白人也許不能為自己賺到大錢， 但至少不會被愚弄。

人往往透過外在物質向這個世界傳遞訊號， 這些外在物質可能是歐系車、名牌包、豪宅、名錶等等， 也許我們是要彰顯自己的身份地位， 也許是要讓別人看得起自己， 也許是單純要把鄰居比下去， 但為了自己好，早點看開並離開這種虛榮表像比較好。 基於財務上的理由 首先，這些外在物質需要花很多錢購買， 對財務狀態會有一定程度的影響， 我們大多數人家裡都沒礦， 花錢在 shiny object 帶來的好處接近於零但壞處上不封頂， 要是退休時發現沒存多少錢下來那就尷尬了。 其次，其他人並不會因為我們有這些閃亮亮的物品而對我們另眼相看， 換位思考一下，當我們看到一個人住著豪宅的時候， 浮現的念頭可能是他很有錢，並不會聯想到他的人品如何， 另一個可能浮現的念頭是幻想自己要是能這樣就好了； Morgan Housel 在「致富心態」(The Psychology of Money) 裡有論述過這個現象， 我們可能覺得開了名車，別人就會對我們另眼相看，但這只是我們的想像而已。 最後，當我們擁有了一個物品之後，物品也擁有了我們， 以車子來講好了，我們要為它付保險和稅金、定期要開去保養， 車子髒了要洗要打臘，進行這些活動都要金錢和時間； 當我們擁有越多東西，我們就要花越多的金錢和時間去供養他們。 這又回到財務獨立這幾個字了， 所謂的獨立，是指自身的狀態不被外在事物影響， 但物品擁有了我們以後，我們的金錢時間就被影響和支配， 這就和獨立這個目標背道而馳了。 基於處世智慧的理由 古人留下了財不露白等成語，也編了不少故事告誡炫富的後果， 在西遊記裡，孫行者不顧師父的告誡， 在觀音禪院拿出如來佛給他們的袈裟，好向那邊的人顯擺， 後來就導引出火燒寺院和黑熊精這一段情節， 用意很明顯：炫富是會丟掉性命的。 當代社會保障產權，同時也比較鼓勵每個人展現自己， 但這個社會氛圍是近代才有的， 在數千年的歷史中，我們今天的環境是個異數， 古代的人治社會才是常態。 在人治社會裡災禍是會無故上門的， 而災禍上門的原因，可以只是因為擁有了別人想要的資源而己， 像是錢，土地，或是家裡的漂亮女性， 在這樣的社會擁有資源，除了身處頂端的統治者以外， 其他人都得防範他人； 紅樓夢裡的石呆子只是有了幾把扇子，就被誣陷至死，就是這樣子的例子。 今天的法治社會不至於出現石呆子這樣子的事， 但制度變了，人的想法並沒有太大改變， 只要手中有別人想要的資源，還是會有人設法直接或間接奪取或詐騙過去， 要避免這種事，一個做法就是不要讓人知道自己有這些資源。 社會有時需要人展現財富 財富有時會被拿來當過濾器用，用意在保持群體的特殊性或稀缺性，不讓一般人加入， 這種團體可以是商會或某個俱樂部，沒有一定財力的人進不去， 這種情況下，也許無可避免得要去買奢侈品，不然別人不帶你玩。 另一種可能需要展現財富的情況是去買高單價的物品時，像是車子或房子， 有些銷售人員見到上門的客人時， 會馬上判斷他是不是真的買家， 而這種判斷往往是基於他的穿著和開什麼車， 如果太普通，銷售可能會認為眼前的人買不起， 直接送客。 這種待客之待當然給人觀感不好， 相應地也會有人編吊嘎阿伯逆襲銷售的故事。 前兩種都是外部因素，還有一種自發的炫富原因：用數字取信於人， 在理財書的領域裡最明顯， 書名大多是「我在 N 年用 OOO 方法賺到 XXXX 萬元」之類的， 細思這類情況，和在職場裡不斷要証明自己的價值有相似之處。...

一般而言，所謂的富人是指擁有有很多資産的人， 而直覺上我們會這麼思考：累積到足夠資產後，在認知上就變成富人了， 但推導方向有可能是反過來的：具備富人的認知後，才會累積到夠多的資產。 我們應該都聽過一些故事，像是中了樂透頭獎的得主或是繼承了一大筆財產的人， 在有了大筆金錢後生活反而走樣，到最後把錢揮霍光，然後過著困窘的生活。 讀這些故事時除了幸災樂禍以外， 不一定會想到如果是自己得到一筆大錢後，會不會步上相同的後塵呢? 而這問題的答案，取決於自己的認知。 當我們認知不足時，巨款會把我們砸暈。 1998年時台灣發生一件衛豐保全運鈔車搶案，被搶走了5000萬元，是當時這類案件的最高記錄， 這個搶案三天就破案了，原因是主嫌拿到了錢以後，就跑去車行現金買了二手豪車和金錶， 還有跑去三溫暖店找服務，看了小姐之後一見傾心，拿出10萬現金要給她(小姐不肯收), 由於太過高調，早就被檢舉，警方很快就順著線報找到他的租屋處並破門將他逮捕； 事後員警問他如果沒被抓的話，這筆錢要怎麼運用? 他的答案是：「我不曉得該怎麼花。」 要怎麼在還沒成為富人前，就培養出應有的認知 人是缺乏想像力的生物，我們無法憑空想像不曾經歷過的狀態， 我們不知道富有之後會住在那裡，會吃什麼，開什麼樣的車，過什麼樣的生活， 更別提會有什麼樣的認知了。 針對這點，猶太人有一招：十一捐獻，也就是拿出十分之一的收入捐獻給教會。 捐獻會產生金錢在自身流動的感覺， 捐給教會則是將錢用於助人的用途，而不是單純的享樂工具。 在「洛克菲勒談賺錢」這本書裡，洛克菲勒提到他從童年時代起就有一本小帳冊， 裡面記錄收入和支出，還有「被教導要定期捐贈的小額款項」。 猶太人以經商著稱，他們從小就這麼教導小孩的金錢觀。 理解了這個意思後，我們並不需要照單執行十一捐獻， 而是基於自身的能力，在力所能及的範圍內讓金錢流動並幫助他人， 也許是捐1元給慈善機構， 或是請剛出社會尚無積蓄的年輕人吃飯等等。 執行久了之後，其他人及其伴隨而來的機會及財富也會隨之而來， 東方思想裡有句話是講得道者多助，這點和西方思想遙相呼應。

最近看到一本書，裡面有一則故事： 在一個既又亂的候車室裡，靠門的座位上坐著一個滿臉疲憊的老人， 身上的塵土及鞋子上的汚泥表明他走了很多的路。列車進站，開始檢票了， 老人不緊不慢地站起來，準備往檢票口走。 忽然，候車室外走來一個胖夫人，她一手提著一只很大的箱子， 另外一隻手領著一個孩子，顯然也要趕這班列車。 可是箱子太重，累得她呼呼直喘。胖夫人看到了那個老頭，大喊： 「喂，老頭，你給我提一下箱子，我付你小費。」 那個老人回了頭，看了胖夫人一眼，然後走了過來拎起箱子就和她一起朝檢票口走去。 這位胖夫人邊走邊和老人搭訕著，說什麼這年頭找個活不容易，您這樣大的年紀了， 應該在家含飴弄孫等等，邊說邊經過檢票口檢了車票。 上車不久火車就開動了，胖夫人抹了一把汗，說：「還真多虧了你，不然我肯定來不及。」 說著，她掏出一美元遞給那個老人，老人微笑地接了過來。 這時，列車長走了過來：「洛克菲勒先生，您好，歡迎您乘坐本次列車，請問我能為您做點什麼嗎?」 「謝謝，不用了，我只是剛剛做了一個為期七天的徒步旅行，現在我要回紐約總部。」 「什麼? 洛克菲勒?」胖太太驚叫起來，「天啊，我竟然讓著名的石油大王給我提箱子， 居然還給了他一美元小費，我這是在幹什麼啊?」她忙向洛克菲勒道歉， 並請洛克菲勒把那一美元小費退給她。 「太太，你不必道歉，你根本沒有做錯什麼。」洛克菲勒笑著說，「這一美元，是我掙的，所以我收下了。」 說著，洛克菲勒把那一美元鄭重地放在了口袋裡。 這個故事是真的嗎 編造出來的故事有些特點，一個是沒有具體的人事時地物，細節交待不明， 另一個特點是知名人物當主角，這兩點引起了我的懷疑， 在以前，除了懷疑之外也做不了什麼，Google 往往也得不到答案。 不過現在有了大型語言模型(LLM)，直接去問就好了， 所以我就去問了ChatGPT: Rockfeller有個故事是幫別人提行理然後賺了一美元，你知道這個故事嗎? 以及這個故事是不是真的? 得到的答案是這樣的： 我知道你說的那個版本：大意是「洛克斐勒坐火車（或在車站/候車室），被一位胖太太當成苦力叫去幫忙提箱子，事後給他 1 美元小費；後來列車長認出他是 Rockefeller，胖太太嚇到想把錢要回去，他說『這 1 美元是我賺的，所以我收下』」。 這故事是不是真的？ 以我能查到的公開資料來看：高度可疑、很可能是後來的勵志寓言（apocryphal），原因是： 可追溯到的來源多是「勵志短文/轉載文」，而不是可核對的史料或嚴謹傳記。例如這篇 2003 年 2 月 26 日刊出的〈一美元小費〉（文章結尾還標「《今晚報》」）就是典型的勵志文體，之後被大量轉載、改寫。 同一故事有很多互相矛盾的版本（時間、地點、情節都被加料）。你可能也看過有人硬塞「1916 年、老北京」之類的設定，這類版本更像網路拼貼文，可靠性更低。 在較權威、以史料為基礎的 Rockefeller 傳記/資料裡，這段軼事不容易找到對應。相反地，權威傳記《Titan》裡倒是有不少他「對小錢也很計較」的可查段落（例如他說借來的一枚 nickel 是「一美元一整年的利息」），這種就更像有來源可追的記載。 所以比較保守、負責任的說法會是：這個「提行李賺 1 美元」故事在網路上非常流行，但目前缺乏可靠的一手史料或權威傳記背書；把它當成寓言式的勵志故事比較安全。 虛假敘事有什麼問題 用故事傳達思想和概念是常見的做法， 標準的寓言故事，像是小木偶、三隻小豬、睡美人等等，並不會讓人誤以為是真實故事， 也不妨害讀者解讀這些故事。 但是虛假敘事就不同了，讀著誤以為是真正的故事， 會以為這些大人物就是這麼行事的，然後價值觀改變，然後行為改變， 希望某人會變得和大人物一樣（這種事不會發生）。 或許有人會反對，故事縱然虛假，但要傳達的道理卻是正當的，何必糾結在真故事和假故事上呢? 以洛克菲勒的故事為例，書中對這個故事是這麼總結的： 只有把每一件小事做好，才能做成一件大事。可以說，洛克菲勒如果沒有類似的無數個一美元的累積， 也就成不了後來的億萬財富。...

通貨膨脹是貨幣超發造成實質購買力下降的現象， 不像古代人，現代人每天都活在通貨膨脹的影響， 那怕是一直賣10元的生活泡沫綠茶，也脹到15元了。 通貨膨脹固然不討喜，但他的反面（通貨緊縮）更糟， 在預期價格會越來越低的預期心理下， 直覺反應是延遲消費，經濟會因此停滯； 另一方面，也有可能出現錢荒， 交易的雙方都有意願和能力完成交易， 但沒有足夠的貨幣讓整件事成真。 現代國家為了確保有足夠的貨幣應付經濟成長， 或明或暗得把通貨膨脹目標設定在每年 2%。 台灣的通貨膨脹是多少? 台灣的通貨膨脹數字是個謎， 尤其是近年房價不斷創高，每個人都感受到實實在在的壓力， 政府公布的通膨數字和大家的生活感受差太多， 這部分就讓專家去討論了。 每2年統計一次的家庭收支調查裡，有針對不同年齡組列出了消費支出數額， 這倒是為通膨提供了一個土砲的計算方式， 以下是對 65 歲及以上這個年齡組在2003年在2023年的消費支出， 這20年的支出在數字上多了40%～50%左右， 年化後的通膨還真的在 2% 上下。 第1五等分位組 第2五等分位組 第3五等分位組 第4五等分位組 第5五等分位組 2023 393,991 658,514 827,739 1,012,756 1,343,193 2003 255,864 428,409 570,792 735,889 948,397 增長 53.98% 53.71% 45.02% 37.62% 41.63% 通貨膨脹率 2.18% 2.17% 1.88% 1.61% 1.76% 知道這件事後， 往後在做長遠的財務規畫和財務目標設定時， 樂觀的估算就把通膨設定在 2%， 悲觀的估算就設定在 3%。...

在小時候，大人總是告訴我們要好好念書，將來才找得到好工作， 沒講出來的潛台詞則是將來一定要去工作， 在出社會後，會發現職場並不簡單， 處理好職場裡的各種問題後， 難免在某個夜深人靜的夜裡， 思索整天忙東忙西是為了什麼， 人究竟為什麼要工作。 為了賺取收入 古人說「學成文武藝，貨與帝王家」，有了收入後才能買想要的東西。 這個工作理由直覺且明暸，不用多做解釋。 工作比不工作帶來更多心流體驗 心流 (Flow) 是一個人全神貫注而渾然忘我的狀態， 心流發生在一個人發揮自身體能或心智能力去完成有難度或有義意的事情時， 對小朋友而言，可能是拚好一個拚圖， 對程式設計師而言，可能是解決一個高難度的Bug， 相較於沒有壓力、自由自在的狀態， 心流為生活帶來更好的體驗。 在Mihaly Csikszentmihalyi的「心流」一書中詳細講了心流的概念， 其中「工作中的心流」一章裡， 直言有充分証據顯示工作可以樂趣橫生， 這不只出現在工作和生活密不可分的農村， 連講究專業分工的藍領工作也是如此。 書中用了一個鐵路車輛組裝廠裡的焊接工人為例子， 他對每天的工作充滿熱忱， 廠裡的人（包括老闆）都尊敬他， 相較於其他的工人把工作視為負擔， 他會把工作中遇到的問題當作挑戰機會，然後專注在解決問題（心流）， 在這樣的運作下，工作會變得有趣，也會覺得工作是自由的選擇， 而不是朝九晚五的無奈。 書中也提到一個量化數據，工作時處於心流的機率大約是 54%， 休閒時處於心流的機率則只有 18%， 心流通常發生在工作期間，而不是在休閒時間， 基於處於心流的時間越多，整體經驗品質就會越好的原因， 讓自己有工作反而是更好的選擇。 跟上社會的胍動 工作提供了很多跟社會同步的管道， 同事間聊天會讓人了解現在大家在意什麼、流行什麼， 大家不自覺得更新溝通工具和生產力軟體， 那怕是每天的上下班通勤，也會讓人感受到社會運作節奏和變化。 在混亂的世局中找到保護傘 台灣位於地緣政治衝突的前端， 雖然已數十年沒有戰亂了， 但難保未來仍是如此， 在一個組織裡工作的話，組織裡的人可以抱團取暖， 大家一起分享訊息，趨吉避凶，不失為一個在紛亂時代的應對方式。 相較之下，一個人生活的宅男宅女就沒這種優勢， 更多仰賴鄉里和個人網路之間的互助。 想到這一層的話，也帶來對獨立這兩個字的思考， 獨立是很棒的，獨立的人不用處理各種糟心事， 但相對得也意味著自己要打理自己生活的所有事務並自我負責， 若是在承平的年代或是遠離戰亂的地方， 獨立生活完全沒問題， 在台灣的話就要三思了，不管再怎麼宅，多少保持和他人良好互動比較好。 為了發揮天賦 工作是發揮天賦這個概念是西方文化的特色， 在Mihir Desai的「金融的智慧」(The Wisdom of Finance)裡， 引用了一段聖經的故事，大意如下： 主人（其實是上帝）要外出旅行，就把自己的財產交給3個僕人保管， 那些財產總共8塔倫，主人「按照他們各自的能力」，分別託付他們5塔倫、2塔倫、和1塔倫。 當上帝回來後，發現前兩個僕人做買賣把財產翻倍， 上帝很高興得對這兩個僕人說：「做得好…進來享受主人的喜悅」 第3個僕人則是把他那份埋在地裡，原封不動歸還。 上帝不高興得說：「你應該把我的錢投資錢莊，等我回來後連本帶利收回來」， 然後把他的1塔倫拿走，交給那個已經有10塔倫的僕人， 最後「把那個沒價值的僕人丟到黑暗的外頭」，等同於被趕出上帝的國度。...