我們都希望退休時存夠錢，讓自己足以應付各種開支， 至於這個數額是多少，則因為每個人的生活方式不同，沒有一個適用於所有人的固定數字。
底下估算的數字是給退休準備階段時參考的，主要目的是做為一個財務上的目標， 據已退休的前輩說法，真正退休後的花費會比當初預想的來得低（很多）， 無論自己當下存了多少都不用焦慮，只要有意識得逐步改善財務狀況就好。
我們可以利用政府定期公佈的家庭收支調查來推算退休時要存多少錢， Google一下「家庭收支調查」就可以找到全文， 現在最新的收支調查是 2023 年的， 其中按年齡分組的消費支出在第四章第七表，我挑選的是「65 歲及以上」這個年齡分組：
| 第1五等分位組 | 第2五等分位組 | 第3五等分位組 | 第4五等分位組 | 第5五等分位組 | |
|---|---|---|---|---|---|
| 消費支出(年) | 393,991 | 658,514 | 827,739 | 1,012,756 | 1,343,193 |
花最少的20%群組（第1五等分位組）平均消費支出是393991元，一個月大約花費3萬2 （393991 / 12 = 32833)， 花最多的20%群組則是每月花超過11萬。
乍看之下這個數字有點高，這是因為這是以「戶」為單戶， 在家庭收支調查表七裡另外有一欄是平均每戶人數， 把消費支出除以每戶人數後，數字變成
| 第1五等分位組 | 第2五等分位組 | 第3五等分位組 | 第4五等分位組 | 第5五等分位組 | |
|---|---|---|---|---|---|
| 消費支出(年) | 393,991 | 658,514 | 827,739 | 1,012,756 | 1,343,193 |
| 平均每戶人數 | 1.55 | 1.98 | 2.17 | 2.62 | 3.22 |
| 調整後消費支出(年) | 254,188 | 332,583 | 381,447 | 386,548 | 417,141 |
Oh….消費最多的群組是靠著人多撐起來的 🤣。
假設投資組合的殖利率是5%，只用股息過活的話， 第1五等分位組需要大約要存到788萬元（393991 / 0.05 = 7879820）， 但若殖利率是4%, 則需要約984萬，殖利率為3%時則需要約1313萬， 完整的數字如下：
| 第1五等分位組 | 第2五等分位組 | 第3五等分位組 | 第4五等分位組 | 第5五等分位組 | |
|---|---|---|---|---|---|
| 消費支出(年) | 393,991 | 658,514 | 827,739 | 1,012,756 | 1,343,193 |
| 殖利率7%時需要本金 | 5,628,443 | 9,407,343 | 11,824,843 | 14,467,943 | 19,188,471 |
| 殖利率6%時需要本金 | 6,566,517 | 10,975,233 | 13,795,650 | 16,879,267 | 22,386,550 |
| 殖利率5%時需要本金 | 7,879,820 | 13,170,280 | 16,554,780 | 20,255,120 | 26,863,860 |
| 殖利率4%時需要本金 | 9,849,775 | 16,462,850 | 20,693,475 | 25,318,900 | 33,579,825 |
| 殖利率3%時需要本金 | 13,133,033 | 21,950,467 | 27,591,300 | 33,758,533 | 44,773,100 |
| 殖利率1.7%時需要本金 | 23,175,941 | 38,736,118 | 48,690,529 | 59,573,882 | 79,011,353 |
接下來自己對號入座囉。
家庭支出比個人支出來得多，在估算時除以每戶平均人數會比較合理， 我向來是料敵從嚴，傾向於把家庭支出視為個人支出， 在退休準備階段把目標設得高遠一些，到真正退休時才比較安全。
我是個比較省的人，所以自我定位是在第2五等分位組，殖利率設定在5%， 所以存到約1300萬元時，對退休這件事就可以比較安心了。
金錢有時間價值
上述的表格是用2023年算的，算出來的金額也是適用於當前， 也就是說，如果現在我已存到1300萬的話，就不用擔心退休後的經濟來源。
依通貨膨脹2%來計算，假設15年後退休，現在1300萬的實質購買力相當於15年後的 1300萬 $\times 1.02^{15} = $ 1749萬。
所以，我也可以把15年後存到1749萬做為目標。
退休金的影響
退休時還有退休金這個金流來源，這部分算進來的話，目標值可以降下來。
假設每個月退休金是 25000 元， 相當於於抵掉 (25000 x 12) / 0.05 = 600萬元的投資本金， 由於這筆錢是15年後才領到， 所以我的目標值降成 (1749 - 600) 萬 = 1149萬。
套用 現值公式, 15年後的1149萬相當於現在的853萬左右
>>> import numpy_financial as npf
>>> npf.pv(0.02, 15, 0, 11490000)
-8537239.247568082
所以，如果現在就已存到853萬，我也可以對退休這件事放心了。
其他想法
從分析過程裡可以看出家中隊友的重要性， 自己準備得越充足，隊友的負擔就越小，反之亦然。
隊友人數也很重要，除了配偶以外，他們可能是沒有結婚的兄弟姐妹和親戚， 大家住在一起，除了比較省錢以外，彼此之間會有人際上的互動，這對身心比較好， 但是…住在一起總是會有磨擦，所以需要取捨， 我控制不了別人怎麼待人處事，但至少我可以鍛練自己看出和他人的界線在那裡並不要越界。 附帶一提，自己一個人住（不管是自願還是非自願）雖然自由自在， 但這是要付出經濟上和心理健康上的代價的。
對照當前定存利率大約才1.7%左右，殖利率要到 5% 或更高的話勢必要把錢放到股市、債市投資， 也就是要參與到金融市場裡，想辦法平衡收益和風險兩者，不過那是另一個話題了。